Pénzforgalmi szolgáltató
A pénzforgalmi szolgáltató az a jogszabály által felhatalmazott intézmény, amely fizetési számlát vezet, átutalást teljesít, bankkártyát bocsát ki vagy fizetéseket fogad el, és ezért egy felügyeleti hatóság engedélyével működik. Magyarországon a fogalmat a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény (Pft.) használja, uniós alapja a PSD2 néven ismert 2015/2366/EU irányelv. Kaszinós befizetésnél és kifizetésnél ez az a szereplő, amely ténylegesen mozgatja a pénzt. A kaszinó maga általában nem pénzforgalmi szolgáltató, csak a megbízást fogadja és hagyja jóvá.
Kik számítanak pénzforgalmi szolgáltatónak a jog szerint
A PSD2 első cikke zárt listát ad azokról, akik pénzforgalmi szolgáltatást nyújthatnak. A legfontosabb csoportok a hitelintézetek, vagyis a bankok, az elektronikuspénz-kibocsátó intézmények és a pénzforgalmi intézmények. A listán szerepelnek még a postai szolgáltatók és a központi bankok is, ha a nemzeti jog erre feljogosítja őket.
A pénzforgalmi szolgáltatás a magyar szabályozásban szintén meghatározott tevékenységkör. Ide tartozik a fizetési számlára történő készpénzbefizetés és az onnan történő készpénzkivét, a fizetési műveletek számlák közötti teljesítése és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása. A csekk és az elektronikus pénz kibocsátása viszont kívül esik ezen a körön, az e-pénzre külön szabályok vonatkoznak.
A különbség a játékos szempontjából is lényeges, mert a kategória dönti el, milyen engedély kell a működéshez és melyik hatóság felügyeli a céget. Magyarországon a pénzforgalmi intézmények engedélyezését a Magyar Nemzeti Bank végzi, egy másik EGT-államban engedélyezett szolgáltató pedig a saját hatósága engedélyével nyújthat itt szolgáltatást. Ha egy kaszinó pénztárában ismeretlen fizetési cég neve tűnik fel, azt érdemes az illetékes hatóság nyilvántartásában megkeresni, mielőtt pénzt küldünk neki.
A bank tehát pénzforgalmi szolgáltató, de nem minden pénzforgalmi szolgáltató bank.
Hol találkozik vele a játékos a kaszinó pénztárában
Egy befizetésnél legalább két pénzforgalmi szolgáltató dolgozik: a játékosé, amely a terhelést elvégzi, és a kaszinó oldalán álló elfogadó, amely a pénzt a szervező számlájára juttatja. Bankkártyánál a játékos oldalán a kártyát kibocsátó bank áll. Apple Pay vagy Google Pay használatakor is ugyanez a helyzet, mert ezek a tárcák a meglévő bankkártyát használják.
Kifizetésnél a lánc megfordul, és itt válik el két szakasz, amelyeket a pénztári oldalak gyakran egybemosnak. Az első a kaszinói jóváhagyás: ekkor a szervező ellenőrzi a kérést, szükség esetén lefuttatja a KYC-azonosítást, majd elindítja az utalást. A második a pénzforgalmi szolgáltatók közötti átfutás, amelyre a kaszinónak már nincs ráhatása.
Az átfutás hossza a választott módtól függ. Az MNB által bevezetett Azonnali Fizetési Rendszerben az elektronikusan indított belföldi forintátutalás 20 000 000 forintig az év minden napján, legfeljebb öt másodperc alatt teljesül a résztvevő szolgáltatóknál. Ez a határidő azonban csak a bankok közötti szakaszra vonatkozik, a kaszinó jóváhagyási idejére nem. Ha a szervező nem közöl jóváhagyási határidőt, az „azonnali kifizetés” felirat önmagában nem ígér semmit.
A díjaknál ugyanez a kettősség érvényes: a kaszinó a saját pénztári díját határozza meg, a bank vagy az e-pénztárca pedig a saját kondíciós listája szerint számol fel díjat, és ezt a játékos viseli.
Ki mozgatja a pénzt, és ki csak a felületet adja
Az alábbi táblázat a kaszinós fizetésben megjelenő szereplőket veti össze aszerint, hogy pénzforgalmi szolgáltatónak minősülnek-e. A besorolás a PSD2 kategóriáin és a Pft. fogalmain alapul, a konkrét cég státuszát mindig a hatósági nyilvántartás dönti el.
| Szereplő | Pénzforgalmi szolgáltató? | Fő feladata | Felügyelet | Hol látja a játékos |
|---|---|---|---|---|
| Bank (hitelintézet) | Igen | Számlavezetés, átutalás, kártyakibocsátás | Székhely szerinti hatóság, itthon MNB | Bankkártya, azonnali átutalás |
| Elektronikuspénz-kibocsátó | Igen | E-pénz kibocsátása, fizetés | Székhely szerinti hatóság | E-pénztárca egyenlege |
| Pénzforgalmi intézmény | Igen | Kártyaelfogadás, pénzküldés | Székhely szerinti hatóság, itthon MNB | Fizetési oldal üzemeltetője |
| Kaszinó üzemeltető | Általában nem | Kifizetés jóváhagyása, KYC | Szerencsejáték-hatóság | Pénztár, jóváhagyási idő |
| Pénztári platform | Szerződéstől függ | Technikai közvetítés | Státusztól függ | A pénztár felülete |
Amivel a pénzforgalmi szolgáltatót gyakran összekeverik
A leggyakoribb tévedés az, hogy a játékos a kaszinót tekinti a pénz kezelőjének. A szervező a játékszámla egyenlegét vezeti, ez azonban nem fizetési számla a Pft. értelmében, és a rajta lévő összegre a szerencsejáték-szabályok és az általános szerződési feltételek vonatkoznak.
Gyakran keveredik a fogalom a tágabb pénzügyi szolgáltatóval is. A pénzforgalmi szolgáltatás a pénzügyi szolgáltatások egyik fajtája a hitelezés vagy a lízing mellett, így egy lízingcég pénzügyi szolgáltató lehet anélkül, hogy pénzforgalmi szolgáltató volna.
Panasznál a különbség gyakorlati kérdés.
Vitatott kártyás terhelésnél a visszaterhelést a játékos a saját bankjánál kezdeményezi, mert a terhelést az ő pénzforgalmi szolgáltatója hajtotta végre. A kaszinó jóváhagyási késedelme viszont a szervezőre tartozik, ezt a bank nem tudja orvosolni. Amit elsőként nézek meg egy pénztárnál, az a fizetési oldalon feltüntetett cégnév, mert ebből derül ki, melyik szolgáltatóhoz kell fordulni, ha a pénz elakad.
