Kiskorú bankkártyás szerencsejátéka: a visszakövetelés lépései
Ez az útmutató azoknak a szülőknek és kártyabirtokosoknak szól, akik a számlakivonaton olyan szerencsejátékos terhelést találtak, amelyet egy 18 év alatti családtag indított. Sorra vesszük, mit ír elő a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény a jóvá nem hagyott fizetési műveletekről, milyen határidők futnak a banki reklamációnál, és mit köteles tenni a szerencsejáték-szervező, ha kiderül, hogy kiskorú regisztrált nála. Külön tárgyaljuk a magyar engedélyes és a külföldi szervező helyzetét, mert a két esetben eltérő eszközök állnak rendelkezésre.
Az első teendők a terhelés felfedezésekor
Amikor a terhelés kiderül, az első lépés a kártya letiltása, mert a 2009. évi LXXXV. törvény (Pft.) 40. § (2) bekezdése szerint az ügyfél „haladéktalanul köteles bejelenteni”, ha észleli a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz jogosulatlan vagy jóvá nem hagyott használatát. A bejelentés időpontja a kárviselés szempontjából is döntő, ezért célszerű telefonon és írásban is rögzíteni.
A letiltással párhuzamosan menteni kell minden bizonyítékot: a számlakivonat érintett tételeit, a szerencsejáték-oldalról érkezett e-maileket és a kiskorú által használt eszközön látható fiókadatokat.
Nem minden terhelés egyforma.
Ha a kiskorú a szülő mentett kártyaadataival, egy közös telefonon vagy tableten fizetett, a bank később azt vizsgálja, hogyan juthatott hozzá a kártyához és a hitelesítési adatokhoz. A bejelentésben ezért pontosan le kell írni, mi történt, beleértve azt is, hogy a családtag kiskorú, és hogy a számlatulajdonos a terheléseket nem hagyta jóvá. A tények elhallgatása később gyengíti a reklamációt, mert a bank a saját tranzakciós naplójából jellemzően vissza tudja követni, milyen eszközről és milyen hitelesítéssel indult a fizetés. Ugyanez igaz a szervezőre is, amely a regisztrációkor megadott adatokat és a befizetések forrását a saját nyilvántartásában tárolja.
A reklamáció menete a banknál és a szervezőnél
Az alábbi sorrend a Pft. határidőire és az Szjtv. kiskorúakra vonatkozó szabályaira épül. A banki reklamáció és a szervezőhöz fordulás egymással párhuzamosan is futhat, a kettő nem zárja ki egymást.
- 1. lépés
Kártya azonnali letiltása a bank ügyfélszolgálatán
A számlatulajdonos telefonon vagy a banki alkalmazásban azonnal letiltja a kártyát. A Pft. 45. § (4) bekezdése szerint a bejelentést követően a jogosulatlan használatból eredő kárt már a pénzforgalmi szolgáltató viseli, ezért a bejelentés időpontját meg kell őrizni. - 2. lépés
Az érintett terhelések tételes összegyűjtése kivonatból
A kivonatból ki kell gyűjteni minden szerencsejátékhoz köthető tételt dátummal, összeggel és kedvezményezettnévvel. A kártyás terhelés megnevezése gyakran a fizetési közvetítőt mutatja, nem az oldal márkanevét, ezért a kedvezményezett azonosítása külön figyelmet igényel. - 3. lépés
Írásos reklamáció jóvá nem hagyott műveletről
A banknak írásban kell jelezni, hogy a műveleteket a számlatulajdonos nem hagyta jóvá, és azokat egy 18 év alatti családtag indította. A Pft. 42. § (1) bekezdése szerint a helyesbítés legkésőbb a terhelést követő tizenharmadik hónap azonos napjáig kérhető. - 4. lépés
Kiskorú regisztráció bejelentése a szervezőnél írásban
A szervezőt írásban kell tájékoztatni arról, hogy a fiókot kiskorú használta. Az Szjtv. szerint 18 éven aluli nem vehet részt szerencsejátékban, és ha regisztrált játékosról utóbb derül ki, hogy kiskorú, a játékból haladéktalanul ki kell zárni. - 5. lépés
Kérelem a Pénzügyi Békéltető Testülethez elutasítás után
Ha a bank a reklamációt elutasítja, a fogyasztó a Magyar Nemzeti Bank mellett működő Pénzügyi Békéltető Testülethez fordulhat. Az eljárás írásbeli kérelemre, rendszeresített nyomtatványon indul, amelyhez a bank elutasító válaszát és a teljes levelezést csatolni kell. - 6. lépés
Engedély nélküli oldal jelzése az SZTFH felé
Ha a szervező nem rendelkezik magyar engedéllyel, a jelzés a Szabályozott Tevékenységek Felügyeleti Hatóságához kerül, amely a hazai szerencsejáték-felügyeletet ellátja. A jelzés a pénzt közvetlenül nem hozza vissza, de az ügy hivatalos nyomot hagy.
Ki viseli a kárt családon belüli kártyahasználatnál
A törvényi főszabály
A Pft. 44. § (1) bekezdése szerint jóvá nem hagyott fizetési művelet esetén a számlavezető pénzforgalmi szolgáltató az összeget a tudomásszerzés után „haladéktalanul, de legkésőbb az ezt követő munkanap végéig” köteles megtéríteni, és a számlát a terhelés előtti állapotba kell visszaállítania. Kivétel, ha a bank az adott helyzetben észszerű okból csalásra gyanakszik, és ezt az okot írásban közli a felügyeletet ellátó Magyar Nemzeti Bankkal.
A bejelentés előtti időszakra a 45. § (1) bekezdése a fizető fél kárviselését negyvenötezer forintnak megfelelő összegben korlátozza, ha a műveletet a birtokából kikerült vagy jogosulatlanul használt eszközzel hajtották végre.
Ahol a családi eset elválik a lopástól
Ez a korlát nem feltétlen.
A törvény szerint a bank a teljes kárt a kártyabirtokosra háríthatja, ha bizonyítja, hogy az ügyfél csalárd módon járt el, vagy a 40. § (1) és (2) bekezdésében előírt kötelezettségét szándékosan vagy súlyosan gondatlanul megszegte. Családon belüli esetben a bankok jellemzően azzal érvelnek, hogy a PIN-kód, a jelszó vagy a feloldott telefon átadása, illetve ezek felügyelet nélkül hagyása súlyos gondatlanság. Hogy egy konkrét helyzet annak minősül-e, azt a jogszabály nem sorolja fel tételesen, és erre vonatkozó összesített hatósági adatot nem találtunk, így a döntés az egyedi körülményeken és végső soron a Pénzügyi Békéltető Testület vagy a bíróság mérlegelésén múlik.
Ha a kiskorú korábban a szülő tudtával fizetett ugyanazzal a kártyával, a bank arra is hivatkozhat, hogy a művelet nem minősül jóvá nem hagyottnak. A bizonyítási teher a jogszabály szerint ekkor is a pénzforgalmi szolgáltatót terheli.
Határidők és összeghatárok a Pft. és az Szjtv. alapján
| Szabály | Jogszabályhely | Határidő vagy összeg | Kit terhel |
|---|---|---|---|
| Bejelentés jogosulatlan használatról | Pft. 40. § (2) | Haladéktalanul | Kártyabirtokos |
| Helyesbítés kérése | Pft. 42. § (1) | Terhelést követő 13. hónap azonos napjáig | Kártyabirtokos |
| Jóvá nem hagyott összeg visszatérítése | Pft. 44. § (1) | Legkésőbb a következő munkanap végéig | Számlavezető bank |
| Kárviselés a bejelentés előtt | Pft. 45. § (1) | Legfeljebb 45 000 Ft | Kártyabirtokos |
| Kárviselés a bejelentés után | Pft. 45. § (4) | A teljes kár | Számlavezető bank |
| Kiskorú kizárása a játékból | Szjtv., kiskorúak játéktilalma | Haladéktalanul | Szerencsejáték-szervező |
A magyar és a külföldi szervező kötelezettségei
Az Szjtv. szerint szerencsejátékban – a nem folyamatosan szervezett sorsolásos játék, vagyis a tombola kivételével – „18 éven aluli személyek nem vehetnek részt”. Távszerencsejátéknál és online kaszinójátéknál a szervező a regisztrációkor köteles ellenőrizni az életkort, és ha az nem állapítható meg, vagy a 18. életév betöltése kétséges, a nyilvántartásba vételt megtagadja.
Magyar engedélyes szervező
Ha a kiskorú az SZTFH által engedélyezett szervezőnél játszott, a szervezőnek a játékból ki kell zárnia, a nyilvántartásból pedig törölnie kell. Arra, hogy a befizetett téteket köteles-e visszafizetni, az Szjtv. kifejezett szabályt nem tartalmaz. A polgári jogi oldalon a Ptk. 2:11. §-a szerint a 14. életévét betöltött kiskorú korlátozottan cselekvőképes, a 14 év alatti kiskorú jognyilatkozata pedig semmis, ami a visszakövetelés alapjául szolgálhat.
Ha a regisztráció a szülő adataival történt, a szervező saját ellenőrzésének megfelelőségét vitathatja.
Külföldi engedélyes szervező
A távszerencsejáték magyarországi szervezéséhez az SZTFH engedélye szükséges, így egy kizárólag külföldi, például máltai engedély alapján működő oldal esetében a magyar hatósági eszközök korlátozottak. Ilyenkor a gyakorlatban a banki út marad a fő megoldás, a szervező saját panaszkezelése és az engedélyt kiadó külföldi hatóság eljárása mellett, amelynek feltételei országonként eltérnek.
Banki reklamáció és szervezői panasz összevetése
A két út eltérő jogszabályra épül: a banki reklamáció a Pft.-re, a szervezőhöz fordulás az Szjtv.-re és a polgári jogra. Az összevetés azt mutatja, melyik eszköz mire alkalmas egy kiskorú által indított terhelésnél.
Banki reklamáció (Pft.) | Panasz a szervezőnél (Szjtv.) |
|---|---|
| Törvényi visszatérítés: legkésőbb a következő munkanap végéig | Visszafizetési határidőt az Szjtv. nem rögzít |
| Súlyos gondatlanság esetén a bank elutasíthat | A kiskorú kizárása a szervező törvényi kötelessége |
| Külföldi szervezőnél is alkalmazható | Külföldi szervezőnél a magyar eszközök korlátozottak |
| Elutasítás után Pénzügyi Békéltető Testület | Magyar engedélyesnél az SZTFH is megkereshető |
| A szerencsejáték-fiókot nem zárja le | A fiók törlése megakadályozza a további játékot |
Megelőzés a családi eszközökön és fiókokban
A súlyos gondatlanság körüli vita miatt a megelőzés itt jogi kérdés is: aki igazolni tudja, hogy a kártyaadatokat és a hitelesítési eszközöket gondosan kezelte, erősebb helyzetből reklamál.
A hazai banki alkalmazásokban jellemzően beállítható internetes vásárlási limit, és a kártya online használata külön szüneteltethető. Ezek elnevezése és elérhetősége bankonként eltér, ezért a saját bank felületét és hirdetményét kell átnézni.
A közös használatú eszközökön a böngészőben és az alkalmazásboltokban mentett kártyaadatok törlése a leggyorsabb lépés.
Az erős ügyfél-hitelesítés a Pft. meghatározása szerint legalább két, egymástól független elemet használ az ismeret, a birtoklás és a biológiai jellemző kategóriáiból. Ez a védelem akkor működik, ha a második elem valóban a kártyabirtokosnál marad. Ha a banki jóváhagyásokat fogadó telefon a kiskorú számára is feloldható, a második elem gyakorlatilag megszűnik, és a bank ezt a körülményt a gondatlanság megítélésénél figyelembe veheti. A kiskorú oldalán a regisztrációs tilalom és a szervező életkor-ellenőrzése jelenti a jogi védelmet, ezt azonban a családi eszközök beállításai nem helyettesítik.
Kapcsolódó fogalmak
Gyakori kérdések a kiskorú bankkártyás játékáról
Visszajár a pénz, ha a gyerek a szülő kártyájával játszott?
A Pft. szerint jóvá nem hagyott műveletnél a bank főszabályként legkésőbb a következő munkanap végéig visszatéríti az összeget. Ha súlyos gondatlanságot bizonyít, például a PIN-kód átadását, a kárt a kártyabirtokosra háríthatja.
Meddig lehet a banknál reklamálni a terhelés miatt?
A Pft. 42. § (1) bekezdése szerint haladéktalanul, de legkésőbb a terhelést követő tizenharmadik hónap azonos napjáig. A késlekedés a bejelentés előtti kárviselés miatt akkor is hátrányos, ha ez a határidő még nem járt le.
Mekkora kárt visel a kártyabirtokos a letiltás előtt?
A Pft. 45. § (1) bekezdése szerint legfeljebb negyvenötezer forintot, ha nem járt el csalárd módon, szándékosan vagy súlyosan gondatlanul. A bejelentés után a jogosulatlan használatból eredő kárt a bank viseli.
Mit köteles tenni a szervező, ha kiderül, hogy kiskorú játszott?
Az Szjtv. szerint 18 éven aluli nem vehet részt szerencsejátékban. Ha regisztrált játékosról utóbb derül ki, hogy kiskorú, a szervezőnek haladéktalanul ki kell zárnia a játékból, és törölnie kell a nyilvántartásból.
Hová lehet fordulni, ha a bank elutasítja a reklamációt?
A Magyar Nemzeti Bank mellett működő Pénzügyi Békéltető Testülethez, írásbeli kérelemmel. Magyar engedélyes szervezővel kapcsolatos ügyben a szerencsejáték-felügyeletet ellátó SZTFH is megkereshető.
További információk az online kaszinókról
Amit mi először nézünk egy ilyen ügyben, az a bejelentés időpontja, mert a Pft. 45. §-a éppen ehhez köti, hogy a kár a kártyabirtokost vagy a bankot terheli. A szervezővel folytatott levelezés fontos, a banki határidőt viszont nem állítja meg, ezért a két szál egyszerre induljon el.